⑴月消息 相信有了解的朋友都清楚，以余额宝为首的货币基金产品的收益率近来频频下跌。而据最新消息显示，尽管银行理财等稳健类理财产品的收益率也在持续下滑，但银行大额存单的利率已经超过余额宝收益！这究竟是怎么回事呢？
⑵货币基金收益率一路走低
⑶数据显示，上周互联网宝宝产品的平均七日年化收益率仅.%，连续周下跌，并创去年月以来的最低收益水平。
⑷余额宝向来被看作是货币基金的一大风向标，自平台开放以来，已经接入了只货币基金。不过，这两天已经有货基的七日年化下行至%。银华货币A在月日、月日的七日年化收益率已经降至%以下，分别为.%和.%。其他几只货基的收益率也都离%只有一步之遥。比如华安日日鑫货币A、诺安天天宝A、博时现金收益货币A在月日的七日年化分别为.%、.%和.%。
⑸不仅是余额宝，这几个月来，整个市场上货币基金收益率的下行趋势非常明显。截至月日，货币基金七日年化收益率均值是.%，与年初（月日相比，下降幅度高达近.%。
⑹货币基金的收益率主要取决于市场流动性的宽裕程度。业内人士指出，今年央行通过一系列的定向降准，动用MLF、逆回购多种工具在持续释放市场流动性，因此市场资金并不是很紧张，同业拆借价格也上不去，所以货币基金的收益率也一直在%-%之间徘徊，还有继续下行的趋势。
⑺值得注意的是，截至月底，机构投资者持有货基的比例已经在明显下降，而个人投资者则是明显提升。
⑻此外，财汇大数据显示，截至目前，已统计的.万亿货基中，机构投资者持有份额为.万亿份，持有比例为.%，个人投资者持有份额为.万亿份，占比为.%。而年年底，机构投资者和个人投资者的持有占比分别为.%和.%。
⑼城商行大额存单利率超过%
⑽除了货币基金之外，银行理财等稳健类理财产品的收益率也在持续下滑。不过在利率持续走低的背景下，大额存单利率却居高不下。
⑾据悉，今年下半年，大额存单的利率延续了上半年的坚挺，并且还略有上升。月份大额存单利率继续走高，一年期以上大额存单利率上浮幅度均超过%。。
⑿具体来看，个月期平均利率为.%，上浮幅度为.%，个月期平均利率为.%，上浮幅度为.%，年期平均利率为.%，上浮幅度为%，年期平均利率为.%，上浮幅度为.%，年期平均利率为.%，上浮幅度为.%，年期平均利率为.%，未公布基准利率。
⒀如果对比普通的定期存款，就更能看出大额存单利率多有优势。根据已知的数据，年月，个月、个月、年、年、年和年的定期存款利率分别为.%、.%、.%、.%、.%和.%；而同期限大额存单的市场平均利率分别为.%、.%、.%、.%、.%和.%。
⒁显然，无论是哪种期限，大额存单利率都要远高于定期存款利率，且期限越长，利率差别越大。
⒂有数据显示，月日，只货币基金中只有只的七日年化收益率超过%，绝大部分货币基金收益率已降至%以下。而年期和年期大额存单平均利率均在.%以上，已经超过了货币基金的平均收益率。
⒃从不同银行报出的大额存单利率来看，城商行更具优势。比如南方一些城商行年期大额存单利率高达.%，上浮幅度高达%，年期大额存单利率则达到.%。
⒄相比之下，国有银行的大额存单利率就要偏低一点。但是如果购买起点金额更高的存单，享受的利率上浮幅度会更高。
⒅比如某国有银行万元起点的大额存单，年期、年期、年期利率分别为.%、.%、.%，但是万元起点年期、年期、年期利率则分别为.%、.%、.%。
⒆是否要赎回宝宝投入大额存单
⒇现在大额存单利率更高，是不是大家就应该把货基宝宝全部赎回投入大额存单中呢？答案显然是否定的。
⒈从很多方面看，大额存单和货币基金都有很大差异，大家应该根据自己的实际情况进行选择。首先，从安全性来看，大额存单更高。大额存单受存款保险条例保护，货币基金虽然一直很安全，但从产品本质上来看，既不保本也不保息，万一遇到金融动荡，也会面临一定风险。
⒉从流动性来看，货币基金显然更灵活。货币基金是T+交易机制，很多互联网宝宝还都支持T+快速赎回，实时到账，虽然目前额度被限制为每日万元，但总体还是很灵活。大额存单支持提前赎回，可以靠档计息，但提前支取利率就要打折扣了。如果大家短期内继续用钱，还是货币基金更方便。
⒊从收益率来看，大额存单的利率是可以提前锁定的，即使后期利率下调，对已经成交的大额存单也没有影响。而货币基金的收益率则每天都可能变化，会受一些外界因素影响。
⒋从门槛来看，大额存单最低购买门槛为万元，而货币基金的分或元起购，可以说是零起点。
⒌也就是说，资金实力不足的年轻人，平时开支较高，更适合购买货币基金；而中老年人，如果三五年内没有重大开支，则比较适合购买大额存单！当然，最终是选择投入大额存单还是购买货币基金，还是要由小伙伴自行决定。